Ako efektívne našetriť peniaze dieťaťu na ľahší štart do dospelosti
Aké je ideálne riešenie, keď chcete svojim deťom dopriať finančnú pomoc pri vstupe do dospelosti, či už na zabezpečenie prvotného bývania, štúdium v zahraničí, alebo na iné potreby? Ako efektívne našetriť peniaze dieťaťu na ľahší štart do dospelosti, sa v súčasnosti stáva čoraz dôležitejšou otázkou pre rodičov, keďže zvýšená inflácia má veľký vplyv na naše úspory. Na druhej strane, aktuálne možnosti zhodnocovania peňazí z dlhodobého hľadiska môžu byť pri správnej voľbe produktu a nastavení veľmi zaujímavé. Kľúčové je začať čo najskôr, keďže vďaka tomu dokáže rodina zabezpečiť svojmu dieťaťu skutočne zaujímavé výnosy, hoci aj pri nižších mesačných investíciách. Rodičia by na odkladanie a zhodnocovanie peňazí pre svoje deti mali myslieť čo najskôr.
Dôležitosť včasného začatia a stanovenia cieľa
Odborníci sa zhodujú na tom, že najlepším nástrojom je najmä pravidelná a dlhodobá investícia. Vek dieťaťa by nemal mať vplyv na vaše rozhodnutie o tvorbe úspor pre dieťa. Čím skôr začnete, tým viac času majú peniaze na zhodnotenie. Pravidelné mesačné príspevky, aj keď sú malé, sa môžu v priebehu rokov výrazne zvýšiť vďaka úrokovým sadzbám a investičným príležitostiam. Ideálne je sporiť deťom od narodenia. Prvý krok spočíva v ujasnení si cieľa sporenia - zamyslite sa, na čo chcete dieťaťu odkladať peniaze. Vlastné bývanie: Je prirodzené, že mladí ľudia sa chcú osamostatniť. Práve pri financovaní prvého bývania im však často chýbajú vlastné úspory. Hypotéka od banky štandardne pokrýva 80 % z ceny nehnuteľnosti. Štúdium na vysokej škole: Kvalitné vzdelanie je jedným zo základných predpokladov na to, aby boli vaše deti v živote úspešné. A hoci je zatiaľ denné štúdium na slovenských štátnych a verejných vysokých školách bezplatné, už len náklady na dochádzanie, učebné pomôcky či ubytovanie na internáte sa môžu vyšplhať aj na 300 - 400 eur mesačne. Prvé auto: Vodičský preukaz a prvé auto je pre mnohých mladých ľudí dôležitým vstupom do dospelého života. Od vášho cieľa sa odvíja suma, ktorú chcete našetriť, a tiež horizont sporenia.
Výber vhodného finančného produktu
Ďalším dôležitým faktorom je voľba vhodného finančného produktu, ktorý dokáže výrazne pomôcť v nasporení cieľovej sumy, ktorú si rodičia zadefinujú napríklad v horizonte 20 či 25 rokov. Odborníci sa zhodujú na tom, že najlepším nástrojom je najmä pravidelná a dlhodobá investícia, či už do podielových, alebo indexových ETF fondov.
Podielové vs. Indexové ETF fondy:
- Podielové fondy: Sú spravidla aktívne spravované profesionálmi. Výhodou podielových fondov je, že sú bežne v ponuke bánk pôsobiacich na Slovensku. Ich nevýhodou oproti indexovým fondom sú predovšetkým vyššie poplatky za ich aktívnu správu.
- Indexové ETF fondy: Kopírujú vývoj na finančnom trhu. Majú vo väčšine prípadov aj o čosi vyššiu výnosnosť a podľa investičného analytika spoločnosti Brokeria Martina Kalinu sú výkonné, lacné, transparentné aj likvidné. Navyše, novou úpravou zákona o dani z príjmu sa od 1. januára 2024 po troch rokoch investovania v podielových fondoch už z výnosov nebude platiť žiadna daň.
Mnoho skúsených finančných sprostredkovateľov v súčasnosti volí indexové fondy, kde na základe schopnosti klienta zvládať riziko vyberú typ fondu, či už akciový, ktorý je rizikovejší, no s možnosťou vyššieho výnosu, alebo stabilnejší dlhopisový fond, a to aj za cenu získania nižšieho výnosu. Existuje však aj zlatá stredná cesta, takzvané zmiešané alebo vyvážené fondy.
Investičné stratégie a rizikové profily
V zásade platí, že výhodou dlhodobého investovania je možnosť zvoliť si rizikovejšie formy investovania, napríklad volatilnejšie akcie. Podľa investičného analytika spoločnosti Fingo.sk Františka Burdu však investovanie do akcií je rizikové predovšetkým pri krátkom investičnom horizonte. V prípade dvadsaťročného a dlhšieho horizontu sú však podľa neho aj akcie bezpečnou investíciou. „Nie každý však dokáže zniesť výkyvy na akciových trhoch. Aj preto nie je pre každého sporenie len do akcií vhodné, hoci v dlhodobom horizonte práve akcie zarobia klientom najviac,“ opisuje M. Naopak, ak klienti investujú konzervatívne, investícia nemá priveľkú volatilitu (kolísanie hodnoty), ale zároveň zarobia menej, len okolo 3 % ročne. „Na Slovensku sa najčastejšie využívajú zmiešané fondy, ktoré dokážu klientovi priniesť zhodnotenie okolo 5 až 6 % ročne so strednou mierou kolísania. A na dlhodobé sporenia sú najvhodnejšie dynamické riešenia s výnosom až do 10 % ročne, hoci s najvyššou mierou kolísania,“ dopĺňa M. Zároveň dodáva, že najdôležitejšie je začať, hoci aj s menšou sumou, ale sporiť pravidelne každý mesiac a nezľaknúť sa, ak trhy v niektorom roku padajú. Riziko inflácie alebo straty peňazí sa podľa investičného analytika Swiss Life Select Slovensko Pavla Škriniara dá vždy diverzifikovať, teda rozdeliť investíciu do širšieho portfólia, čím sa zmierňujú aj cenové výkyvy v čase.
Výška mesačných vkladov a sila zloženého úročenia
Typickou sumou pre pravidelné investovanie je podľa finančného analytika Mariána Búlika z OVB Allfinanz Slovensko zvyčajne okolo 100 eur mesačne. Pre mnohých môže byť 100 eur mesačne priveľa, no cieľovú sumu 50-tisíc eur je možné dosiahnuť aj tým, že rodič začne investovať ešte skôr, aby mal do osamostatnenia sa dieťaťa dostatok času. Analytik F. Burda to vysvetľuje na príklade: „Ak by sme začali investovať pre dieťa hneď od jeho narodenia a stanovili by sme si ako investičný horizont namiesto dvadsiatich 25 rokov, stačila by pravidelná mesačná investícia okolo 65 eur.“ „Pre porovnanie, pri 25 rokoch pravidelného investovania po 100 eur tvoria vlastné vklady 30-tisíc eur a pri priemernom 7-percentnom výnose a jeho reinvestovaní je konečný zostatok viac ako 81-tisíc eur. Z tohto výpočtu vidno, ako veľmi záleží na dĺžke investície, keďže práve v posledných rokoch sa miera celkového zhodnotenia vlastného vkladu zásadne zvyšuje,“ vysvetľuje na príklade M.
Pri sporení pre dieťa platí, že čím dlhší je časový horizont sporenia, tým zaujímavejšiu sumu viete vytvoriť bez toho, aby vás to finančne výraznejšie zaťažilo. Ideálne je sporiť deťom od narodenia. Keď začnete investovať pre dieťa už od narodenia, máte pred sebou 18 a viac rokov. To je ideálne obdobie na to, aby ste využili silu zloženého úročenia, vďaka ktorej hodnota vašej investície rastie stále rýchlejšie, čím dlhšie investujete. Dlhá doba investovania zároveň umožňuje investovať aj do dynamickejších portfólií, ktoré majú vyšší rastový potenciál. Aj malé mesačné vklady tak môžu postupne narásť na významnú sumu.
Vplyv inflácie a potreba prispôsobenia cieľovej sumy
Podľa P. „Dieťa totiž nebude potrebovať vybrať všetky peniaze naraz pri vstupe na vysokú školu, ale postupne, napríklad na financovanie každého semestra. Dobré je uvedomiť si, že infláciou sa za dve dekády reálna hodnota cieľovej sumy zníži o tretinu. Preto upozorňuje, že je potrebné myslieť nie na súčasné, ale na budúce potreby, ktoré nás budú stáť reálne viac peňazí.“
Tradičné formy sporenia vs. moderné investovanie
Staršia generácia má ešte zažité štandardné druhy sporenia v banke, či už sporiaci účet, alebo termínovaný vklad, ktoré však podľa M. Búlika nie sú na sporenie pre dieťa vhodným riešením. Napríklad súčasné termínované vklady s 3-ročnou viazanosťou sú úročené oproti investičným fondom oveľa nižšie, maximálne okolo 3,3 % ročne, čo pokrýva asi len tretinu súčasnej inflácie. Je nezmyselné dlhé roky odkladať peniaze na sporiaci účet, na ktorom je úročenie 0%. Vaše úspory tak budú strácať každý rok kúpyschopnosť.
Možnosti sporenia pre deti:
- Sporiaci účet: Sporiaci účet je zvyčajne bezplatný, ale veľmi nízko úročený (od 0 až 1 %). Sporiaci účet je skôr vhodný na držanie železnej rezervy ako na dlhodobé sporenie. Napriek tomu, v prieskume spoločnosti Portu z augusta 2024 vyšlo, že až 38,7 % rodičov sporí deťom práve na sporiacom účte.
- Termínovaný vklad: Bezpečnou alternatívou k sporiacemu účtu je termínovaný vklad. S termínovaným vkladom nie sú spojené žiadne poplatky, avšak úroky, rovnako ako pri sporiacich účtoch, sú veľmi nízke. O termínovanom účte nemožno hovoriť ako o sporiacom produkte, keďže sporenie je pravidelný proces odkladania peňazí, čo termínované účty neumožňujú.
- Stavebné sporenie: Pri stavebnom sporení má dieťa nárok na štátnu prémiu vo výške 10 % z vkladov, max. 70 eur ročne. Pre získanie prémie v plnej výške je potrebný ročný vklad 700 eur, čo vychádza 58,4 eur mesačne. Úroky z vkladov na stavebnom sporení sú okolo 1 %, čo je na úrovni sporiacich účtov v banke. Prvá stavebná sporiteľňa ponúka možnosť získať aj úrokový bonus. Nezabúdajte, so stavebným sporením sú spojené poplatky za uzavretie zmluvy (približne 0,9 % z cieľovej sumy) a za vedenie účtu. V niektorých prípadoch na týchto poplatkoch môžete ušetriť. Navyše, úspory môžete minúť len na stavebný účel. Ak ich nebudete vedieť vydokladovať, štátnu prémiu nedostanete.
- Investičné životné poistenie: Tento produkt kombinuje dve rôzne služby - poistenie a investovanie. Na konci poistnej doby sú mnohí klienti sklamaní, ako málo sa im podarilo našetriť, pretože si neuvedomujú, že veľká časť vkladov smerovala práve na poistenie. V porovnaní so spomenutými možnosťami je dlhodobé investičné sporenie vo forme investovania do ETF fondov výhodnejšie. Keďže výsledok investovania závisí od diania na finančných trhoch, treba počítať s tým, že obdobia rastu sa striedajú s obdobiami prepadov. Pri dodržaní dlhodobého horizontu, čo pri sporení pre deti sa dá ľahko dodržať, s najväčšou pravdepodobnosťou skončíte v pluse. Priemerné ročné zhodnotenie pri správne zvolenej investičnej stratégii bude vyššie, ako všetky iné spomínané formy sporenia pre deti. Investičné sporenie pre deti, ktoré rastie s nimi. Finax ponúka jednoduché investičné riešenie, ktoré rastie s vaším dieťaťom a pripraví ho na samostatný život bez finančných stresov. Investovanie vo Finaxe je jednoduché, bez stresu a prispôsobené vašim deťom. Využívame overené globálne ETF fondy, ktoré historicky dosahujú zhodnotenie až 9 % ročne. Vďaka tomu môže aj menšie pravidelné sporenie zabezpečiť vašim deťom štart do života bez starostí - či už ide o štúdium, bývanie alebo sny, ktoré ešte len vzniknú.
Ako si vybrať správny produkt sporenia?
Pri výbere produktu sporenia je dôležité zohľadniť niekoľko faktorov:
- Cieľ sporenia: Na čo chcete peniaze použiť?
- Dĺžka sporenia: Ako dlho chcete sporiť?
- Riziková tolerancia: Aké riziko ste ochotní podstúpiť?
- Poplatky: Aké sú poplatky za vedenie účtu a transakcie?
- Flexibilita: Môžete meniť výšku vkladov a frekvenciu sporenia?
Kľúčovým rozdielom medzi bankou a finančnými sprostredkovateľmi je, že títo spolupracujú s niekoľkými správcami a dokážu zostaviť z ich ponuky výrazne širšie portfólio podielových a ETF fondov. Ide o výhodu, keďže investičná stratégia by sa mala vždy navrhovať cielene a na mieru nielen podľa rizikového profilu, investičného horizontu, ale napríklad aj podľa daňového zaťaženia.
Chyby, ktorých sa rodičia pri sporení dopúšťajú
- Nedostatočné sporenie: Mnohí rodičia si neprepočítajú, koľko reálne stojí štúdium alebo pomoc s bývaním.
- Odkladanie sporenia: Čím neskôr začnú, tým viac musia mesačne odkladať.
- Spoliehanie sa len na štátnu podporu: Je dôležité tvoriť si vlastnú finančnú rezervu.
- Investovanie do nevhodných produktov: Produkty, ktoré podliehajú veľkým trhovým výkyvom, ako sú vybrané akcie alebo kryptomeny, môžu priniesť nepríjemné straty. Najmä, ak úspory nie sú v rukách skúsenej spoločnosti, ktorá sleduje vývoj trhu a stanovuje správnu stratégiu výberu investícií.
Finančná gramotnosť a výchova detí
Okrem finančného zabezpečenia dieťaťa je sporenie dobrým príkladom, ako u dieťaťa vybudovať základy finančnej gramotnosti. Ak dieťa vidí, že sa v rodine hovorí o peniazoch a plánujú sa výdavky, je to základ prevencie, ako predchádzať budúcim finančným problémom u detí. Psychologička Jana Slovíková z Linky detskej istoty zdôrazňuje, že dieťa sa učí pozorovaním a napodobňovaním rodičov. Ich prístup k financiám je preto kľúčový. Ak dieťa po niečom túži, sporenie mu to môže umožniť. Pokladnička určená na konkrétny cieľ je užitočná pomôcka. Od istého veku je vhodné motivovať aj deti, aby priložili ruku k dielu. Rodičia môžu deťom dávať vreckové a učiť ich hospodáriť s peniazmi. Rozprávajte sa doma o peniazoch: Komunikácia je základ. Rozprávajte sa s deťmi o tom, ako fungujú peniaze, čo je rozpočet a aké dôležité sú finančné ciele. Naučte deti, ako si stanoviť vlastné finančné ciele. Môžu to byť pokojne malé veci, ako hračka, ktorú si chcú kúpiť. Pomôžte im vytvoriť plán, ako tieto ciele dosiahnuť. Motivujte ich pravidelne si odkladať potrebnú sumu. Vyskúšajte hry na rozvoj finančnej gramotnosti: Na učenie detí o peniazoch môžete využiť aj rôzne dostupné hračky, spoločenské hry či aktivity - napríklad hru na obchod, ktorá deti naučí rozhodovať o nákupe a predaji s obmedzenými financiami.
Sporenie pre deti je investíciou do ich budúcnosti. Čím skôr začnete, tým lepšie. Ak ste ešte nezačali, teraz je ten správny čas. Pri výbere spôsobu sporenia pre deti je dôležité zvážiť nielen bezpečnosť a dostupnosť produktu, ale aj jeho úrokové sadzby a dlhodobý výnos. Preto je dôležité vybrať si sporiaci produkt, ktorý ponúka vyššie úrokové sadzby a lepšie zhodnotenie vašich peňazí.
*Toto je marketingové oznámenie. Pred akýmkoľvek investičným rozhodnutím si pozrite štatút, predajný prospekt a dokument s kľúčovými informáciami podielového fondu, ktoré sú k dispozícii v pobočkách Tatra banky, a.s., a na www.tam.sk v slovenskom jazyku. *Riziko spojené s investovaním a premenlivosťou výnosov nesie klient. Hodnoty majetku fondov sa počítajú a vyjadrujú v eurách. Hodnota investície do podielového fondu môže rásť, klesať alebo stagnovať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy.
tags: #financny #odbornici #sporenie #pre #dieta