Osobný bankrot a rodičovský dom na Slovensku: Komplexný pohľad na oddlženie a jeho dôsledky
Zhoršujúca sa finančná situácia mnohých slovenských domácností vedie k čoraz častejšiemu využívaniu inštitútu osobného bankrotu. Tento článok sa zameriava na prepojenie medzi rodičovským príspevkom, exekúciami a možnosťami riešenia dlhovej situácie, vrátane osobného bankrotu. Cieľom je poskytnúť komplexný pohľad na túto problematiku a ponúknuť praktické rady pre rodiny, ktoré sa ocitli v zložitej finančnej situácii.
Osobný bankrot: Viac než len zbavenie sa dlhov
Osobný bankrot, formálne označovaný ako oddlženie, je proces, ktorý umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa svojich dlhov. „Osobný bankrot“ je hovorový pojem, ktorým sa označuje oddlženie. Predovšetkým je potrebné povedať, že "osobný bankrot" nevyhlasuje dlžník, ale súd rozhoduje o "povolení oddlženia". Podľa zákona nemôže dlžníka pri oddlžení zastupovať žiadna spoločnosť alebo osoba okrem Centra právnej pomoci. Oddlženie má podľa Zákona o konkurze a reštrukturalizácii dve formy: konkurz a splátkový kalendár.
Konkurz je najčastejšia forma oddlženia. Pri tomto spôsobe, ak by dlžník mal nejaký majetok, musí akceptovať, že sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Po vyhlásení konkurzu sa zastavujú všetky dlhy dlžníka. Je však potrebné pripomenúť, že pokiaľ má dlžník majetok, prichádza oň. Konkurzom sa spravidla oddlžujú fyzické osoby, ktoré nemajú dostatočný príjem na pravidelné splácanie. Nie je podmienkou, aby dlžník mal majetok na vyhlásenie konkurzu alebo mal príjem.
Splátkový kalendár je druhý spôsob oddlženia. V prípade, že dlžník chce použiť tento spôsob, musí okrem všeobecných podmienok spĺňať aj podmienku pravidelného príjmu a zároveň dlhšie nesmú prevyšovať jeho majetok. Dlžníkovi ostáva celý jeho majetok, ak nejaký má, ale musí vedieť splatiť svoje dlhy a musí mať stály príjem. Pri tomto spôsobe súd správcu poverí preskúmaním pomerov dlžníka.
Poctivý zámer ako kľúčový faktor oddlženia
Oddlženie neprináša len výhody. Spája sa aj s určitými obmedzeniami. V tejto súvislosti preto často zaznieva otázka, či veritelia majú nárok aj na majetok, ktorý dlžník získal až s určitým časovým odstupom od schválenia oddlženia. Zákon v tomto smere neprináša úplne jasnú odpoveď - s výkladom teda opäť museli pomôcť súdy.
Veritelia, ktorí v dôsledku vášho osobného bankrotu prišli o peniaze, môžu vaše oddlženie ešte zvrátiť. Musia však preukázať, že ste svoju insolvenciu neriešili s tzv. poctivým zámerom. V zásade to znamená, že o oddlženie by ste mali žiadať naozaj len v prípade, keď nedokážete splácať vaše dlhy ani pri vynaložení úprimnej snahy v rámci vašich možností a schopností. Do úvahy sa ale neberie len to, či ste sa skutočne usilovali získať príjmy, z ktorých by ste mohli uspokojiť vaše záväzky. Vaši veritelia si môžu nárokovať vyrovnanie pohľadávok aj zo súčastí vášho majetku. Zatajenie hodnotnejších vecí vo vašom vlastníctve je preto doslova učebnicovým príkladom, ktorý odôvodňuje zrušenie oddlženia. Zároveň platí, že v prípade nie nepatrného dedenia, daru alebo výhry zo stávky či hry musíte aspoň polovicu z takéhoto zdroja dobrovoľne ponúknuť veriteľom na uspokojenie ich nevymáhateľného dlhu.
Lehota pre zrušenie oddlženia a nadobudnutie majetku: Nový pohľad súdov
Veritelia majú pomerne veľa času na to, aby dôkladne skontrolovali, či vás k získaniu oddlženia naozaj viedol poctivý zámer. Zákon im poskytuje až lehotu 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, v ktorej môžu podať na súd návrh na zrušenie vášho osobného bankrotu.
Dĺžka uvedenej lehoty v praxi viedla k názoru, že aj povinnosť dlžníka ponúknuť veriteľom aspoň polovicu majetkového prospechu z dedenia, daru či výhry/stávky trvá až 6 rokov po určení konkrétneho spôsobu oddlženia. Nedávno sa však objavilo súdne rozhodnutie, v ktorom bol prezentovaný celkom iný výklad. Poteší hlavne dlžníkov, ktorí majú vďaka nemu šancu polepšiť si oveľa skôr, než za pôvodne udávaných šesť rokov od osobného bankrotu.
Koncom októbra minulého roka rozhodol Krajský súd Banská Bystrica vo veci návrhu na zrušenie oddlženia, ktorý podal veriteľ v nadväznosti na zistenie, že dlžníčka po vyhlásení osobného bankrotu získala dedičstvo, ktoré neponúkla na úhradu pohľadávok veriteľov. Žalovaná dlžníčka v konaní o dedičstve nadobudla spoluvlastnícke podiely na nehnuteľnostiach, a to po otcovi, ktorý zomrel približne 3 mesiace po vyhlásení konkurzu na jej majetok. O možnom získaní vecí z dedičstva sa reálne dozvedela zhruba rok po oddlžení.
Veriteľ v konaní argumentoval tým, že keďže ešte neuplynula šesťročná lehota, v rámci ktorej možno žiadať o zrušenie oddlženia, mala dlžníčka polovicu z dedičstva ponúknuť veriteľom; vzhľadom na to, že tak neurobila, nemala podľa veriteľa pri osobnom bankrote poctivé zámery.
Už Okresný súd Žilina ako súd 1. inštancie si však položil otázku, akým spôsobom by mal byť vykladaný účel šesťročnej lehoty, v ktorej môžu veritelia iniciovať zrušenie osobného bankrotu. Súd v uvedenej súvislosti uviedol, že aj keď môže formulácia zákona zvádzať k tomu, že dlžník by mal ponúknuť ním získaný majetkový prospech v šiestich rokoch od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, nie je tomu tak. V skutočnosti ide len o lehotu, v ktorej sa môže veriteľ rozhodnúť pre podanie žaloby na zrušenie oddlženia; poctivosť zámerov by sa však mala v zásade skúmať vo vzťahu k obdobiu, kedy sa o oddlženie žiada.
S názorom súdu 1. inštancie súhlasil aj už spomínaný Krajský súd Banská Bystrica. V odôvodnení svojho rozhodnutia potvrdil, že posudzovanie poctivého zámeru dlžníka vzťahujúce sa k neposkytnutiu príslušnej časti majetku veriteľom by sa malo vzťahovať len k obdobiu blízkemu rozhodnutiu súdu o vyhlásení konkurzu alebo určení splátkového kalendára.
Ak by sa výklad prijatý rozhodnutím Krajského súdu Banská Bystrica definitívne presadil, mohli by dlžníci začať pomyselný „nový život“ už pomerne skoro po získaní výhody osobného bankrotu. Veritelia síce stále majú 6 rokov na to, aby dosiahli zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer - jeho existencia by sa však skúmala v oveľa kratšom období. Pokiaľ by sme vychádzali zo situácie, ktorá by bola podobná ako v uvedenom rozhodnutí, tak by povinnosť dlžníka podeliť sa s veriteľmi pri tom najprísnejšom výklade nepresiahla zhruba obdobie jedného roka. Stále však netreba zabúdať na to, že súdy by v každom prípade zohľadnili aj individuálne okolnosti. Dôležité napríklad nemusí byť to, kedy dlžník majetok skutočne získal, ale kedy už mohol na základe určitých indícií vedieť, že ho nadobudne.
Exekúcie a rodičovský príspevok: Ochrana sociálnych dávok
Exekúcia je nepríjemný proces vymáhania dlhov, ktorý môže postihnúť každého. Je dôležité vedieť, ako exekúcia funguje a aké sú vaše práva a povinnosti.
Podľa § 111 ods. 2 zákona o súdnych exekútoroch exekúcii nepodliehajú štátne sociálne dávky, medzi ktoré patrí aj rodičovský príspevok. To znamená, že rodičovský príspevok by nemal byť exekúciou postihnutý. Problém však môže nastať pri zablokovaní účtu. Ak má poberateľ rodičovský príspevok poukazovaný na bankový účet, ktorý je zablokovaný exekútorom, môže sa stať, že sa k peniazom dočasne nedostane. V takom prípade je potrebné písomne požiadať exekútora o uvoľnenie týchto finančných prostriedkov a preukázať, že ide o príjem, ktorý je nepostihnuteľný exekúciou.
Ak poberáte rodičovský príspevok a máte exekúcie, zvážte zriadenie samostatného bankového účtu, na ktorý bude príspevok poukazovaný. Je tiež možnosť nechať si ho zasielať poštou.
Trvalý pobyt a exekúcia: Ochrana majetku pred exekútormi
Častou obavou je, či trvalý pobyt osoby s exekúciami v nehnuteľnosti môže ohroziť majetok vlastníka. Zákon o hlásení pobytu občanov SR jasne hovorí, že prihlásenie na trvalý pobyt nezakladá žiadne právo k nehnuteľnosti. To znamená, že ak má niekto trvalý pobyt v dome alebo byte, ktorý nevlastní, exekútor nemôže túto nehnuteľnosť zabaviť kvôli dlhom osoby s trvalým pobytom.
Napríklad, ak priateľ vlastní dom na hypotéku a vy máte exekúcie, môžete si u neho zriadiť trvalý pobyt bez toho, aby sa exekútori zamerali na jeho majetok. Problémom však môže byť doručovanie zásielok od exekútora na túto adresu alebo prípadná osobná návšteva exekútora.
Exekútor má právo vstúpiť do nehnuteľnosti, kde má dlžník trvalý alebo prechodný pobyt, aby spísal hnuteľný majetok, ktorý by mohol byť predmetom exekúcie. To však neznamená, že exekútor môže zabaviť všetko, čo sa v nehnuteľnosti nachádza. Exekútor môže spísať len veci, ktoré sú vo vlastníctve dlžníka. Ak manželka vlastní dom ešte pred manželstvom a manžel má dlhy, exekútor nemôže siahnuť na dom, pretože dom je výlučným vlastníctvom manželky. Prihlásenie manžela na trvalý pobyt v tomto prípade nemá vplyv na ochranu majetku manželky. Ak žijete v spoločnej domácnosti s osobou, ktorá má exekúcie, je dôležité vedieť preukázať vlastníctvo svojich vecí, napríklad faktúrami, kúpnymi zmluvami alebo svedeckými výpoveďami.
Postup pri exekúcii a osobný bankrot: Kroky k riešeniu
Ak čelíte exekúcii, je dôležité konať rýchlo a správne:
- Kontaktujte exekútora: Zistite si, o aký dlh ide, aká je jeho výška a akým spôsobom ho môžete splatiť.
- Overte si oprávnenosť exekúcie: Skontrolujte, či je exekúcia vedená na základe platného exekučného titulu (napr. súdneho rozhodnutia).
- Poraďte sa s odborníkom: Vyhľadajte právnu pomoc, aby ste sa uistili, že sú vaše práva chránené. Centrum právnej pomoci poskytuje bezplatné právne poradenstvo.
- Komunikujte s veriteľom: Pokúste sa dohodnúť na splátkovom kalendári alebo inom spôsobe splatenia dlhu.
- Podajte návrh na zastavenie exekúcie: Ak existujú dôvody na zastavenie exekúcie (napr. premlčanie dlhu, neoprávnené vymáhanie), podajte návrh na súd.
Ak nevládzete splácať svoje dlhy a čelíte viacerým exekúciám, osobný bankrot môže byť riešením. Základnou podmienkou pre záujemcov o osobný bankrot je aspoň jedna exekúcia vedená voči nim dlhšie ako rok a podanie návrhu na osobný bankrot cez Centrá právnej pomoci. CPP je tak povinnou prvou zastávkou v procese osobného bankrotu.
Centrum právnej pomoci a dlhové poradne: Dôležitá podpora
Lepšia dostupnosť Centier právnej pomoci (CPP) má priamy vplyv na zvýšené využívanie osobného bankrotu občanmi s exekúciami. Legislatívna úprava osobného bankrotu, účinná od marca 2017, zjednodušila a sprístupnila podstúpenie bankrotu aj ľuďom bez príjmu a majetku, teda tým najodkázanejším občanom. Táto reforma viedla k výraznému nárastu počtu ľudí, ktorí sa vďaka osobnému bankrotu dokázali vymaniť z dlhovej pasce.
Na Slovensku pomáha ľuďom dostať sa z dlhov už osem bezplatných dlhových poradní (BDP): v Bratislave, Trnave, Nitre, Trenčíne, Poprade, Banskej Bystrici, Lučenci a Prešove. Plánované otvorenie ďalších BDP je po 1. februári vo Zvolene, Košiciach, Michalovciach a Vranove nad Topľou. V budúcnosti by malo byť na Slovensku až 46 bezplatných dlhových poradní, ktoré budú sídliť v mieste pôsobnosti úradov práce, sociálnych vecí a rodiny alebo ich pobočiek. Tieto poradne poskytujú integrované 3-zložkové poradenstvo, teda právnu, ekonomickú aj psychologickú pomoc, vďaka poradcom z radov právnikov, ekonómov aj psychológov.
Dôležité upozornenia a rady pre dlžníkov
- Nezanedbávajte komunikáciu s exekútorom: Aktívna komunikácia s exekútorom vám môže pomôcť nájsť riešenie a predísť zbytočným problémom.
- Nenechajte sa zastrašiť: Exekútor má právo vymáhať dlhy, ale musí pritom dodržiavať zákon. Ak máte pocit, že exekútor prekračuje svoje právomoci, obráťte sa na právnika.
- Informujte sa o svojich právach: Vedieť, aké sú vaše práva a povinnosti, vám pomôže chrániť svoj majetok a predísť neoprávneným zásahom.
- Vyhľadajte pomoc včas: Ak máte problémy so splácaním dlhov, nečakajte, kým sa situácia vyhrotí.
- Neopierajte sa o náhodnú prácu, keď budete o osobný bankrot žiadať s následným oddlžením: Človek musí mať istotu, že podmienky bude spĺňať a nie sa nimi ťažko boriť a nakoniec so zlým neúspešným dopadom.
- Ak konkurzný správca zistí, že sa dlžník nechce zbaviť závislosti (napr. hazard), s najväčšou pravdepodobnosťou nenavrhne súdu, aby dlžníkovi povolenie oddlženia zamietol.
- Ak na seba vyhlásite konkurz a následne Vám oddlženie nepovolia, tak Vám Vaše dlhy ostanú a celé toto konanie ste absolvovali zbytočne.
- Súd prihliada na to, či človek podá žiadosť o osobný bankrot sám alebo cez právnika: Súd zohľadňuje, či sám to človek podá alebo cez právnika - už na to prihliada inak a nič by tým dlžník nevyriešil, keby mu súd nepovolil oddlženie, veď o to ide v prvom rade.
- Súd nahliada do účtovníctva SZČO za minulý rok a musí byť predpoklad, že dlžník bude mať z čoho splácať.
Osobný bankrot je zložité riešenie dlhovej situácie, ktoré si vyžaduje dôkladné pochopenie všetkých jeho aspektov. Včasné vyhľadanie odbornej pomoci a aktívny prístup k riešeniu problémov sú kľúčové pre úspešné oddlženie a začatie nového života bez ťarchy dlhov.
tags: #moze #osobny #bankrot #postihnut #rodicovsky