Odpustenie časti pôžičky pri narodení dieťaťa: Skutočná pomoc alebo administratívna nočná mora?
Narodenie dieťaťa je bezpochyby jednou z najradostnejších udalostí v živote každého človeka. Avšak popri radosti prichádza aj množstvo nových výdavkov a zodpovedností, ktoré môžu mladé rodiny finančne zaťažiť. V snahe zmierniť túto záťaž a podporiť bývanie mladých rodín, bola zavedená tzv. "mladomanželská pôžička", ktorá v sebe skrývala aj atraktívnu možnosť odpustenia časti dlhu pri narodení dieťaťa. Tento článok sa zameriava na detailné preskúmanie tohto špecifického aspektu podpory, jeho fungovania, ako aj na možné úskalia a návrhy na zlepšenie.
Mladomanželská pôžička: Vize a realita
Mladomanželská pôžička bola oficiálne spustená 1. júla 2019 s cieľom poskytnúť mladým manželom finančnú podporu pri riešení ich bytovej otázky. Ponúkala možnosť získať úver na kúpu, výstavbu či rekonštrukciu nehnuteľnosti s potenciálne výhodnejšími podmienkami, než aké ponúkali komerčné banky. Okrem nízkej úrokovej sadzby na prvých 15 000 eur (1 % ročne) a mierne vyššej na ďalších 15 000 eur (2 % ročne) pri rekonštrukcii, bola jej významnou súčasťou aj možnosť odpustenia 2 000 eur z celkovej pôžičky pri narodení dieťaťa. Táto "odmena" za rozšírenie rodiny mala predstavovať značnú úľavu pre rodičov.
Avšak, ako sa ukázalo, realita bola od ideálu na míle vzdialená. Napriek ambicióznym cieľom, mladomanželská pôžička "reálne nefungovala" podľa predstáv. Dôvodov bolo hneď niekoľko, pričom jedným z hlavných boli extrémne náročné administratívne procesy a obrovské množstvo požadovaných dokumentov. Pre kúpu alebo výstavbu bytu bolo potrebné predložiť až 90 rôznych príloh, pri rekonštrukcii "len" 80. Hoci sa uvádza, že prílohy boli rozdelené do skupín, celkový počet predložených dokumentov bol stále odrádzajúci.
Proces schvaľovania bol taktiež zdĺhavý. Mestský úrad mal 10 dní na spracovanie žiadosti a jej postúpenie Štátnemu fondu rozvoja bývania (ŠFRB), ktorý si na spracovanie žiadosti vyhradil neuveriteľných 110 dní. Celkovo sa tak proces získania pôžičky mohol natiahnuť na niekoľko mesiacov, čo bolo v priamom rozpore s potrebami mladých rodín, ktoré často potrebovali riešiť bývanie rýchlo. V porovnaní s tým, ako rýchlo vybavovali komerčné banky hypotekárne úvery, bola rýchlosť ŠFRB neporovnateľne nižšia. Dokonca aj jedna z najväčších bánk počas letnej kampane zaznamenala vyše 10 000 žiadostí o hypotéku v rovnakom období, kedy sa o mladomanželskú pôžičku pokúsilo len necelé štyri desiatky žiadateľov.
Ako si vybaviť Quatro Pôžičku online
Odpustenie pôžičky pri narodení dieťaťa: Detailný pohľad
Forma pomoci v podobe odpustenia 2 000 eur z pôžičky pri narodení dieťaťa bola bezpochyby jedným z najlákavejších benefitov mladomanželskej pôžičky. Táto úľava mala pomôcť mladým rodičom pokryť prvotné náklady spojené s príchodom nového člena rodiny, ako sú napríklad náklady na kočík, detskú výbavičku či zvýšené výdavky na stravu.
Podmienky pre získanie tejto úľavy boli naviazané na samotnú mladomanželskú pôžičku. To znamená, že žiadatelia museli najprv úspešne absolvovať celý, často komplikovaný, proces získania pôžičky na bývanie. Až po schválení pôžičky a narodení dieťaťa sa mohlo pristúpiť k žiadosti o odpustenie časti dlhu. Dôležitým aspektom bolo, že zníženie istiny na poskytnutom úvere malo prebehnúť čo najrýchlejšie, ideálne do 30 dní od doloženia rodného listu dieťaťa. Dlžníkom mala byť následne oznámená nová, znížená splátka.
V súvislosti s týmto benefitom sa však vynárajú viaceré otázky a potenciálne problémy. Predovšetkým, celý proces získania pôžičky bol tak zložitý a časovo náročný, že mnohí žiadatelia sa k nemu ani nedostali. Okrem toho, samotný príspevok pri narodení dieťaťa, ktorý je štátnou sociálnou dávkou, bol v praxi často spojený s množstvom administratívy, ktorá nebola v súlade so zákonom.
Štátna sociálna dávka pri narodení dieťaťa: Zjednodušenie alebo ďalšie byrokratické prekážky?
Zákon č. 383/2013 Z. z. o príspevku pri narodení dieťaťa a príspevku na viac súčasne narodených detí mal pôvodne zjednodušiť proces získavania finančnej podpory pre novorodencov. Príspevok bol definovaný ako jednorazový nárok pre matku s trvalým pobytom na území Slovenskej republiky. Suma príspevku bola stanovená na 829,86 EUR pri prvom až treťom pôrode, pričom novorodenec sa musel dožiť aspoň 28 dní. Od štvrtého pôrodu sa suma znižovala na 151,37 EUR.
Zákon explicitne uvádzal, že nárok vzniká splnením podmienok a žiadosť sa uplatňuje na úrade práce, sociálnych vecí a rodiny, pričom žiadosť obsahuje len základné osobné údaje. V praxi však situácia vyzerala inak. Zamestnanci matriky často navštevovali matky už v pôrodnici, aby zozbierali potrebné údaje. Následne otec alebo matka museli vybaviť rodný list a spolu s ním aj tlačivo "žiadosť o príspevok pri narodení dieťaťa", ktoré bolo často nutné doplniť o prílohy nad rámec zákona.
Medzi požadované dokumenty patrili okrem rodného listu aj potvrdenie ošetrujúceho lekára o dožití sa 28 dní života dieťaťa, potvrdenie o uzatvorení dohody o poskytovaní zdravotnej starostlivosti, vyhlásenie o bydlisku, občiansky preukaz matky, žiadosť o prídavok na dieťa a čestné vyhlásenie. Tento zoznam bol značne rozsiahlejší, než uvádzal samotný zákon, a často viedol k frustrácii rodičov, ktorí museli namiesto radosti z nového prírastku tráviť čas obiehaním úradov a lekárov.
V posledných rokoch sa síce objavili snahy o zjednodušenie, napríklad prostredníctvom prepojenia systému eZdravie, kde si úrad práce overuje splnenie podmienok priamo z údajov v systéme. Matky tak už nemusia podávať papierové potvrdenia od lekára. Avšak, aj napriek tomuto pokroku, celý proces stále nie je úplne bezproblémový a pôvodný zámer "antibyrokracie" sa v plnej miere nepretavil do praxe. Súčasná výška príspevku, často označovaná ľudovo ako "kočíkovné", v dnešnej dobe sotva pokryje časť nákladov na kúpu kočíka, čo ďalej znižuje jeho reálnu pomocnú funkciu.
Návrhy na zlepšenie a budúcnosť podpory mladých rodín
Je zrejmé, že súčasný stav mladomanželskej pôžičky a s ňou spojeného odpustenia časti dlhu pri narodení dieťaťa nie je optimálny. Na základe analýzy súčasnej situácie je možné navrhnúť niekoľko opatrení, ktoré by mohli zlepšiť fungovanie a efektivitu tejto formy podpory:
- Zjednodušenie a digitalizácia procesov: Administratívna záťaž je jedným z najväčších problémov. Je nevyhnutné maximálne zjednodušiť a digitalizovať celý proces žiadosti o pôžičku aj o odpustenie dlhu. Využitie existujúcich štátnych registrov a prepojenie informačných systémov by mohlo eliminovať potrebu predkladania mnohých potvrdení a dokumentov.
- Zapojenie komerčných bánk: Ako bolo spomenuté, komerčné banky majú oveľa efektívnejšie procesy a sieť pobočiek. Štát by mal vytvoriť podmienky, aby sa banky mohli aktívne podieľať na poskytovaní mladomanželských pôžičiek, vrátane možnosti dofinancovania. Toto by mohlo znamenať rýchlejšie vybavenie žiadostí a lepší servis pre klientov.
- Prehodnotenie podmienok: Dĺžka fixácie pôžičky je síce zaujímavá, ale úroková miera nad 15 000 eur (2 %) je v niektorých prípadoch vyššia ako pri komerčných ponukách. Bolo by vhodné zjednotiť úrokovú sadzbu, prípadne ju znížiť, s maximálnou splatnosťou napríklad 20 rokov a fixáciou na celú dobu splatnosti. Takisto by sa malo prehodnotiť stropovanie príjmu, ktoré by mohlo byť mierne upravené (napríklad z 4-násobku na 5-násobok životného minima), a taktiež veková limitácia (do 35 rokov do roka po sobáši). Možno by bolo vhodné sledovať len vek žiadateľov a overovať, či už o pôžičku predtým nežiadali.
- Zvýšenie výšky príspevku pri narodení dieťaťa: Súčasná suma príspevku pri narodení dieťaťa je nedostatočná na pokrytie reálnych prvotných nákladov. Bolo by vhodné zvýšiť túto sumu, aby skutočne pomohla mladým rodinám v prvých mesiacoch po narodení dieťaťa.
- Zjednotenie úrokovej sadzby a zníženie administratívy pri odpustení dlhu: V prípade doloženia rodného listu by zníženie istiny na poskytnutom úvere malo prebehnúť čo najrýchlejšie, ideálne do 30 dní. Oznámenie novej, zníženej splátky by malo byť samozrejmosťou. Bolo by tiež vhodné zvážiť, či je limitácia na tri deti pri odpustení časti pôžičky naozaj potrebná.
Je dôležité veriť, že nápad oživiť mladomanželské pôžičky a podporu pri narodení dieťaťa nebol len politickým marketingovým trikom. Pre úspech je nevyhnutné prehodnotiť celý proces, odstrániť zbytočnú byrokraciu a prijať opatrenia, ktoré prinesú reálnu a efektívnu pomoc mladým rodinám pri riešení ich bývania a zabezpečení základných potrieb pre ich deti. Len tak môže byť táto forma podpory skutočným prínosom pre spoločnosť.
tags: #ziadost #o #odpustenie #urokov #pri #narodeni